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民间借贷说
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民间借贷说

浏览数量:21     作者:王林律师 原创     发布时间: 2020-05-23      来源:微信公众号——法律的世界

民间借贷在日常生活中是最常见的,就是俗话所说的借钱,几乎每个人都有过此类经历,或者作为借钱人,或者作为出借人。由于这种事情经常在日常生活中发生,因此,此类纠纷也就比较多。

但是,民间借贷不同于银行借款。银行借款是官方的,民间借贷是非官方的。银行的钱利息虽然低,但是不好借,把控的严,而民间借贷的钱比较好借,但是,利息一般都比较高,高利息的极端就是高利贷。不过,一般的民间借贷利息都在一分二分,或是三分,而四五分的那就不是一般的民间借贷了,多是放高利贷的。

高利贷的利息最高能高到什么程度,你看那电视剧上演的高利贷就知道了,虽然有些夸张,但是和现实的情况也差不了多少。高利贷反正是让你还不起,除非你短期使用,并且有未来确定的资金保障,不然就不要用高利贷。高利贷是民间借贷的一个极端,只要不违法犯罪,高利贷就不违法,在法律之外没有谁会干涉,进入诉讼法律就会干涉高利贷,过高的利息法律不予支持。

民间借贷在网络时代的发展,就出现了网络借贷平台,比如P2P,还有房贷、车贷、校园贷等等。这里的房贷和车贷并非银行的那种房子按揭、车辆分期,而是以房子和车辆做抵押。再有,就是出现了一种社会的毒瘤,即套路贷。套路贷已经违背了民间借贷的起初目的,民间借贷实在银行借款之外开通了一条融资途径,其目的还是在于资金融通,而套路贷则走向了危害他人的犯罪道路,其目的成了为获取高额利益不择手段。民间借贷,还有一种畸形的发展,就是投资担保公司搞的担保借款,如果仅仅是投资担保借款也就没什么,关键是,投资担保公司自己搞起项目来,自己由资金融通的中间人变成了资金使用人,最终中介民间借贷变成了非法吸收公众存款和非法集资。在民间借贷里面,诈骗的也很多,开始引诱以高息,随后,利息和本金都没有了,人去钱没。就是我们常说的,你看重的是人家的利息,人家看中的是你的本金。不过,套路贷、投资担保公司借贷这些都已由民入刑,成为了刑事案件,不再属于民事案件的范围。

就民事而言,什么是民间借贷?最新的有关民间借贷司法解释是2015年8月6日公布9月1日施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(下称《民间借贷》司法解释)。该解释第一条第一款规定“本规定所称的民间借贷,是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”,该规定明确了民间借贷的定义,同时,第二款规定“经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构,因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷,不适用本规定”,该条款的规定明确地排除了银行贷款行为。自然人是法律术语,通俗一点说,就是“个人”。

民间借贷案件中自然人之间的借贷居多,自然人之间的借贷出借人和借款人多是熟人。由于是熟人,有的就没有借款手续,利息是口头上说的,给本金有时给的还是现金,不是通过银行转让。因此,因借款人还不起款时,出现的问题就比较多,一是出借人证明不了借款事实,二是利息得不到法院支持。无任何证据材料的借款,在诉讼中遭遇的困难非常大,主要是很难胜诉。诉讼全在于证据,没有证据材料,就没有诉讼。

就一般的民间借贷纠纷诉讼中,出现的证据主要是借条和欠条。借条上如果没有约定还款期限的话,借条上的借款出借人可以随时要求借款人还,这时的诉讼时效也就从出借人主张时起算。欠条的诉讼时效则是从打欠条时开始起算。借条和欠条的区别也就在于诉讼时效的起算时点不同。如果超过诉讼时效,借款人提出时效抗辩,出借人就失去胜诉权,诉讼请求会被法院驳回。什么是诉讼时效,这也是一个法律术语,通俗点说,就是你在一定的时间内不起诉,超过这个时间你起诉也赢不了了。现在法律规定的诉讼时效是三年。

就利息问题,现在的司法解释对民间借贷的利息做出了限定,有两个利率三个区域,两个利率就是24%和36%,三个区域是司法保护区(24%以内),一个是自然债务区(24%-36%),一个是无效区(超过36%)。进一步解释就是,24%以内受法律保护,超过36%不受法律保护且可以要求退还超过部分,在24%-36%之间可以不付但是付了不能再要求退。自然债务就是:如果要提起诉讼,要求法院保护,法院不会保护,但是当事人愿意自动履行,法院也不反对。另外,就是未约定利息的民间借贷,在当事人向其主张逾期还款的利息时,则可以从逾期还款之日主张6%利息。这里面所说的利率或利息都是指年利率。

民间借贷还有一个问题,就是换借条的问题。比如说,借款借了10万,利息约定月息2分,借款一年,到期后换不了,就将本息算到一块重新打个条,这时的本金就是12.4万元了,这从法律上是允许的。但是,最终所收的利息仍是不能超过24%。比如续借了两年,总利率应该是72%,不管你换过条后怎么计算,最终三年到期后的本息综合不能超过17.2万元。也就是说,借条可以换,但是利息不能太高甚至计算复利(也就是俗话所说的利滚利)。第二年本金为12.4万元,如果利率仍按照24%计算,这就是利滚利了。但是,如果利率为月息1分,换条再按照1分续期两年,则10×1.1×1.1×1.1=13.31万元,这个利率在三年的24%本息范围内,法院可以支持。也就是说,可以计算复利,但是,必须在24%的年息范围内,超过的话,超过部分法院不予支持,类似前面所说的自然债务。

民间借贷里面涉及的问题比较多,这里面就捡一些主要的问题说一下,其他问题就不再展开说了。


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